Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Владельцы недвижимости и другого имущества в России всё чаще задумываются о снижении рисков, связанных с потерей или повреждением своих ценностей. Кроме того, страхование отвественности перед соседями при эксплуатации или ремонте собственности становится не менее важным. Однако, в России пока еще мало людей используют возможности страхования собственности, доступные в разных программах с разными тарифами и опциями.

Существует множество способов предотвратить убытки, связанные с неожиданными ситуациями. Но несмотря на все очевидные плюсы страхования, в России немногие используют это решение полностью ответственно. Например, после наводнения на Дальнем Востоке в летом 2013 года, оказалось, что всего лишь 3% пострадавших недвижимостей были застрахованы. В Европе и в США до 90% собственников недвижимости оформляют страховки на свои объекты. Видимо, в России еще не до конца понимают, как значительно может облегчить жизнь страхование.

Зачем нужно страхование имущества и какие возможности оно предоставляет?

В английском языке слова "insurance" (страхование) и "sure" (уверенный) имеют общий корень. Это отлично объясняет, зачем люди страхуют свое имущество. Страхование имущества граждан необходимо для возмещения убытков, которые возникают в результате происшествия, признанного страховым случаем. Но что подразумевается под этим понятием?

Наличие страхового полиса позволяет получить компенсацию в следующих случаях:

• пожар;
• грабеж, разбой, кража;
• незаконные действия третьих лиц (в том числе поджог и бой стекол);
• повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации.

Кроме того, страхование имущества физических лиц обеспечивает компенсацию в случае стихийных бедствий, которые могут повредить квартиру или дом. Возможность страхования также может быть расширена до гражданской ответственности за причинение ущерба имуществу соседей. В целом, возможностей страхования имущества довольно много.

Также стоит отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными, например, они предусмотрены требованиями банков при выдаче ими крупных ипотечных займов, то есть, приобретая имущество, владелец должен оформить на него полис. Давайте разберемся поближе в этих вопросах.

Добровольное страхование имущества граждан

На территории России на сегодняшний день не законодательно прописано обязательное страхование имущества физических лиц. Как правило, альтернативой ему выступает вмененное страхование. Хотя данное направление также федеральным законом не закреплено, оно является перспективным и подлежит обязательному проведению в будущем. Преимущество вмененного страхования заключается в возможности избавить государство от необходимости формирования тарифов и, соответственно, не вступать в конфликт между страхователем и страховщиком.

В большинстве случаев вмененное страхование используется при выдаче ипотечных кредитов и получении других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформить страховку, однако оставляет за заемщиком право выбора страховой компании.

В отношении личной собственности граждан они принимают решение, необходимо ли страховать свою квартиру, дом или ценности. В рамках добровольного страхования имущества физических лиц подпадают такие объекты, как предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и многое другое. Страхование ипотеки в свою очередь является добровольным. Застрахованными могут быть как здания, так и конструктивные элементы квартиры ("коробка"), отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в объекте. Перечень осуществляемых услуг может меняться в зависимости от выбранной страховой компании (чем она крупнее, тем больший выбор услуг предоставляется ее клиентам).

Особенности и правила страхования имущества физических лиц

Признаком договора страхования является то, что страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Как правило, основные риски, от которых страхуется владелец, прописываются в договоре:

• повреждение имущества;
• частичная утрата имущества;
• полная утрата или гибель имущества.

Важно также упомянуть о гражданской ответственности перед третьими лицами. С помощью страхового договора страхователь может обезопасить себя от ответственности за ущерб, который был нанесен по его вине чужому имуществу, например, при затоплении квартиры соседей.

Согласно правилам страхования, независимо от того, является ли договор обязательным или добровольным, при наступлении страхового случая необходимо обратиться к компетентным органам (МЧС и т.д.) и к страховой компании. Для получения компенсации страхователю необходимо представить все необходимые документы:

• страховой полис;
• квитанция об оплате страхового взноса;
• подтверждение страхового случая;
• документы, указывающие на причины наступления страхового случая и причиненный ущерб.

Одной из важных особенностей страхования имущества физических лиц является принцип возмещения ущерба. В течение нескольких дней (обычно 3–4 дня), установленных страховщиком, страхователь должен заявить о наступлении страхового случая. В заявлении необходимо указать, когда, где и при каких обстоятельствах произошло происшествие и перечислить поврежденное или уничтоженное имущество. Затем аварийный комиссар проверяет, соответствует ли происшествие условиям договора. Если все в порядке, определяется размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен не позднее, чем через 10 дней с момента получения заявления от страхователя, однако условия могут отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.

При подтверждении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма, которая способна вернуть его финансовое положение на прежний уровень — до наступления страхового случая. Размер выплаты определяется индивидуально в каждом случае. Максимальная величина страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не предоставляют страховую сумму больше страховой стоимости имущества, так как в этом случае договор страхования может быть объявлен недействительным. Экономическая оценка используется для определения страховой стоимости.

Нельзя забывать также о франшизе, которая представляет собой сумму, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае, страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, а во втором случае, возмещение не выплачивается, если убыток не превышает размер франшизы. Стоит отметить, что страхование имущества обычно предполагает использование условной франшизы.

Фото: freepik.com